신용카드 연체 기간별 조치 및 영향 대처방법 알아보기

 

신용카드를 사용하신 지 얼마 되지 않으신 분들이나 사회초년생 분들의 경우 신용카드 연체 경험도 없고 사용 기간이 짧기 때문에 소액 연체의 경우 쉽게 생각하는 분들이 있습니다. 하루 이틀 늦어지는 건 큰 문제가 되지 않지만 5일을 시점으로 많은 변화가 있으며 한 달 두 달 이렇게 시간이 지날 경우 자칫 잘못하면 신용불량자가 될 수도 있으니 사전에 잘 알고 대처하시는 게 좋습니다.

 

신용카드 연체 기준

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신용카드 대금 결제일이 지나면 처음에는 카드사에서 문자와 전화가 옵니다. 그렇게 안내가 나가도 만약 결제가 되지 않는다면 5일을 기준(영업일 기준)으로 NICE, KCB와 같은 개인신용평가 회사로 연체 정보가 공유 됩니다. 그럼 당연히 신용점수가 급격히 하락하게 되고 금융기관에도 공유가 되기에 이용하는 다른 은행이나 카드사에도 영향을 미치기 됩니다.

 

영업일 5일 기준

2024년 1월 25일 목요일 - 결제일

2024년 1월 26일 금요일 - 연체 1일(문자, 전화로 안내)

2024년 1월 27일 토요일  

2024년 1월 28일 일요일  

2024년 1월 29일 월요일 - 연체 2일

2024년 1월 30일 화요일 - 연체 3일

2024년 1월 31일 수요일 - 연체 4일

2024년 2월 1일 목요일 - 연체 5일(결제 마지막 날)

2024년 2월 2일 금요일 - 연체정보 공유

 

위와 같이 영업일 기준을 알아봤습니다. 영업일 기준으로 토, 일, 공휴일 등은 제외가 됩니다.

신용카드 연체 기간별 조치 및 영향

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연체 1일 ~ 5일

위에서 말씀드린데로 5일까지는 카드사에서 문자나 전화로 결제 안내를 합니다. 카드사 별로 상이하나 오전 오후로 나뉘어서 하루에 2~3통 정도의 안내가 옵니다. 아무래도 결제일을 깜박할 수도 있으니 친절하게 안내를 하는 정도입니다. 하지만 5일 이하라도 연체가 자주 반복 되거나 금액이 크다면 카드사 내부적으로 카드 한도나 발급 등에 영향을 미치기도 합니다

 

연체 6일 ~ 20일

연체 6일째 부터 카드사에서 NICE, KCB 등의 개인신용평가 회사와 금융기관에 연체 정보를 공유하게 됩니다. 연체 정보가 공유되는 순간부터 신용점수가 대폭으로 하락하게 되고 카드사용이 정지됩니다. 사실상 연체가 되어 연체 정보가 공유되면 다른 은행이나 금융기관에서도 대출이 안되기 때문에 사실상 해결이 어려운 상황으로 접어들기도 합니다.

 

연체 21일 ~ 90일

연체한지 3주가 지나게 되면 이때부터 많이들 영화나 드라마 등에서 본 독촉 전화와 함께 법적 조치등을 안내받게 됩니다. 사실상 이 기간이 신용불량자가 안되기 위해 해결할 수 있는 마지막 기간입니다.

 

연체 90일 이후

이때부터 신용불량자가 됩니다. 신용불량자의 경우 모든 금융거래가 중단되고, 대출상환에 압박이 들어옵니다. 그리고 법원 결정에 따라 압류조치가 들어오며 본인 명의의 모든 금융 활동이 중단되기에 생활에 굉장한 어려움으로 다가옵니다. 그렇기에 카드 대금 결제가 어려워 연체가 불가피하다면 이전에 미리 대출을 알아보거나 지인에게 부탁을 하시는 게 좋습니다.

신용카드 연체 대응 방법

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비상금대출

많은 은행들이 운영하는 상품으로 300만원 이하의 비상금 대출이 있습니다. 온라인으로 즉시 대출이 되는 경우가 많으며 많이들 들어 보신 카카오뱅크 비상금 대출과 같다고 생각하시면 됩니다. 신한은행, 국민은행, 카카오뱅크, 토스뱅크등과 같은 1 금융권의 다양한 은행에서 진행 중이니 미리 확인하셔서 연체만은 막으시는 걸 추천드립니다. 1 금융권에서 거절이 되거나 금액이 추가로 필요하시다면 2 금융권에서도 진행하는 경우가 많으니 잘 활용하신다면 도움이 될 수 있습니다.

 

정부지원 정책지원상품

정부에서 신용도가 낮거나 소득이 낮은 분들의 어려움을 개선하고자 일정 조건을 정해 해당 조건에 만족된다면 보증을 통해 대출을 받을 수 있도록 지원합니다. 이런 지원 상품중 대표적인것이 바로 햇살론 입니다. 햇살론은 서민금융진흥원에서 보증을 하고 은행에서 대출을 해주는 서민금융상품의 상품명으로 조건에 따라 적용 방법이 다르고 다양한 상품이 있습니다. 만약 1금융권과 2금융권에서 대출이 어려우 실 경우 바로 대부업을 알아보시지 말고 정부 지원 대출을 꼭 알아보시기 바랍니다. 

 

리볼빙 서비스

카드사에서 운영하는 리볼빙 서비스가 있습니다. 신용카드 결제 대금의 일부만 결제하면 다음 결제일까지 연장을 해주는 제도입니다. 대금의 일부 비율도 10%, 20%, 30% 등 다양하게 선택이 가능하고 변경이 쉽습니다. 하지만 이자가 상당히 높은 편으로 어려운 상황을 해결한다면 다시 원비율(100%)로 돌리시고 이런 비상 상황이 아니라면 사용을 안 하신는 걸 추천드립니다. 

 

개인채무조정제도

미처 대처를 하지 못해 연체가 시작되었거나 이미 90일 이상의 연체가 되어 회복이 어려울 경우 신용회복위원회에서 지원하는 신용회복지원제도를 이용하시길 바랍니다.

 

신속채무조정

채무를 정상 이행중이거나 30일 이하의 단기 연체 중인 채무자에 대해 신속한 채무조정 지원으로 연체 장기화를 방지하는 제도

 

사전채무조정

31일 이상 89일 이하의 단기연체채무자에 대해 선제적 채무조정을 통해 연체 장기화를 방지하는 제도

 

채무조정

90일 이상 장기 연체 채무자에 대한 채무 조정 프로그램으로 신용회복과 경제적 회생을 지원하는 제도

 

개인회생

법원의 결정으로 가용소득 범위 내에서 일정기간 동안 채무를 변제한 뒤 잔여채무는 면책하는 제도

 

개인파산

법원에서 채무 상환능력이 없는 한계채무자에 대해 파산면책 결정을 통해 채무 상환 책임을 면제하는 제도

 

 

신용회복위원회 바로가기

신용회복위원회

 

신용카드 대금 연체의 경우 연체 이후 보다는 이전에 대응할 수 있는 방법이 생각보다 많습니다. 그러니 결제일과 대금 금액을 알아놓는 걸 생활화하고 무엇보다 자기 소득에 맞는 소비를 하는 것이 좋습니다.

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